پروژههای عمرانی و صنعتی و همچنین داراییهای کسبوکارها همواره در معرض ریسکهای مختلفی قرار دارند؛ از حوادث فنی در پروژههای بزرگ گرفته تا خطراتی مانند آتشسوزی که میتواند فعالیت یک بنگاه اقتصادی را با خسارتهای جدی مواجه کند. در چنین شرایطی، بیمههای مهندسی، آتشسوزی و خاص نقش مهمی در مدیریت ریسک و حفاظت از سرمایهها ایفا میکنند. در گفتوگو با سارا ربیعی، مدیر بیمههای آتشسوزی، مهندسی و خاص بیمه حافظ به بررسی نقش این بیمهها در پوشش ریسکهای پروژهها و داراییها پرداختهایم.
بیمههای مهندسی چه پروژههایی را تحت پوشش قرار میدهند؟
بیمههای مهندسی برای پوشش ریسکهای مرتبط با پروژههای فنی، عمرانی و صنعتی طراحی شدهاند و دامنه وسیعی از فعالیتهای اجرایی و زیرساختی را در بر میگیرند. این بیمهها معمولاً از مرحله آغاز عملیات اجرایی تا نصب تجهیزات و حتی دوره بهرهبرداری اولیه پروژهها را پوشش میدهند. یکی از مهمترین حوزههای تحت پوشش بیمههای مهندسی، پروژههای عمرانی و ساختمانی است. پروژههایی مانند ساخت ساختمانهای مسکونی و تجاری، مجتمعهای بزرگ اداری، پلها، تونلها، سدها، فرودگاهها، خطوط مترو و پروژههای راهسازی از جمله مواردی هستند که در قالب بیمه «تمامخطر پیمانکاران» تحت پوشش قرار میگیرند. دسته دیگری از پروژهها مربوط به نصب و راهاندازی تجهیزات صنعتی است. این پروژهها شامل نصب تجهیزات در کارخانهها، نیروگاهها، پالایشگاهها، صنایع پتروشیمی، خطوط تولید صنعتی و تأسیسات بزرگ صنعتی میشود. در این موارد معمولاً از بیمه «تمامخطر نصب» برای پوشش خسارتهای احتمالی در زمان نصب و راهاندازی تجهیزات استفاده میشود. همچنین پروژههای زیرساختی در حوزه انرژی و تأسیسات از دیگر حوزههای مهم تحت پوشش بیمههای مهندسی هستند. احداث نیروگاههای برق، خطوط انتقال نیرو، خطوط انتقال نفت و گاز، تأسیسات آب و فاضلاب و شبکههای توزیع انرژی از جمله پروژههایی هستند که به دلیل سرمایهگذاری سنگین و پیچیدگی فنی، نیازمند پوششهای بیمه مهندسی هستند. علاوه بر این، در بسیاری از پروژهها ماشینآلات و تجهیزات سنگین عمرانی و صنعتی نیز بهصورت جداگانه تحت پوشش بیمههای مهندسی قرار میگیرند. ماشینآلات راهسازی، تجهیزات معدنی، جرثقیلها و دستگاههای صنعتی از جمله تجهیزاتی هستند که در برابر خطرات ناگهانی و خسارتهای فنی بیمه میشوند. در مجموع، بیمههای مهندسی تقریباً تمامی پروژههایی را که با فعالیتهای ساخت، نصب، اجرا و بهرهبرداری از تجهیزات فنی و صنعتی مرتبط هستند پوشش میدهند.
نقش بیمه مهندسی در پروژههای بزرگ کشور چیست؟
بیمههای مهندسی یکی از مهمترین ابزارهای مدیریت ریسک در پروژههای عمرانی و صنعتی محسوب میشوند. در پروژههایی مانند ساخت نیروگاهها، پالایشگاهها، سدها، خطوط انتقال انرژی و طرحهای بزرگ ساختمانی، سرمایههای قابل توجهی به کار گرفته میشود و همواره احتمال بروز حوادث فنی، خطاهای اجرایی یا خسارات ناشی از عوامل طبیعی وجود دارد. در چنین شرایطی، بیمههای مهندسی با پوشش این ریسکها نقش مهمی در حفظ سرمایهها و تداوم اجرای پروژهها ایفا میکنند. از منظر اقتصادی، وجود پوششهای بیمهای مناسب موجب افزایش اطمینان سرمایهگذاران و کارفرمایان میشود. زمانی که ریسکهای احتمالی پروژه تحت پوشش بیمه قرار گیرد، سرمایهگذاران با اطمینان بیشتری وارد پروژههای بزرگ میشوند و تأمین مالی پروژهها نیز برای بانکها و مؤسسات مالی آسانتر خواهد بود. به همین دلیل در بسیاری از طرحهای عمرانی، داشتن بیمه مهندسی یکی از الزامات اصلی قراردادها محسوب میشود. از سوی دیگر، بیمههای مهندسی به ارتقای استانداردهای ایمنی در پروژهها نیز کمک میکنند. شرکتهای بیمه پیش از صدور بیمهنامه معمولاً ارزیابیهای فنی و بررسی ریسک انجام میدهند که این فرایند میتواند به شناسایی نقاط ضعف پروژه و اتخاذ تدابیر پیشگیرانه منجر شود. این موضوع در نهایت باعث کاهش حوادث، افزایش ایمنی محیط کار و بهبود کیفیت اجرای پروژهها خواهد شد.
بیمه حافظ چه تجربهای در پروژههای ملی دارد؟
بیمه حافظ در پروژههای خاص و ملی تجربه ارزشمندی در پوشش ریسکهای بزرگ و حساس داشته است. از جمله نمونههای شاخص میتوان به پوشش بیمهای نیروگاه بینالود نیشابور و گروه ملی صنایع فولاد ایران اشاره کرد که هر دو از مجموعههای راهبردی و زیرساختی کشور محسوب میشوند. این نوع پروژهها به دلیل ابعاد بزرگ سرمایهگذاری، پیچیدگی فنی و اهمیت آنها در استمرار تولید و تأمین انرژی، نیازمند مدیریت ریسک دقیق و تخصصی هستند. بیمه حافظ با ارائه پوششهای مناسب در این پروژهها توانسته است در حفظ تداوم فعالیت، کاهش تبعات مالی حوادث و حمایت از داراییهای ملی نقش مؤثری ایفا کند.
مهمترین ریسکهای آتشسوزی برای کسبوکارها چیست؟
آتشسوزی یکی از جدیترین ریسکهایی است که میتواند فعالیت هر نوع کسبوکاری را تهدید کند. بسیاری از این حوادث در نتیجه عواملی مانند نقص در سیستمهای برقرسانی، استفاده از تجهیزات فرسوده، نگهداری نامناسب مواد قابل اشتعال یا رعایت نکردن استانداردهای ایمنی رخ میدهند. در بسیاری از واحدهای تولیدی و تجاری، بار الکتریکی بالا و استفاده مداوم از تجهیزات برقی در صورت نبود نگهداری و بازرسی دورهای میتواند به یکی از مهمترین منشأهای آتشسوزی تبدیل شود. اتصال کوتاه، افزایش دمای کابلها یا استفاده از سیمکشیهای غیراستاندارد از جمله مواردی هستند که در گزارشهای حوادث بهطور مکرر مشاهده میشوند. در برخی کسبوکارها مانند انبارها، کارگاههای تولیدی و صنایع شیمیایی نیز نگهداری مواد قابل اشتعال بدون رعایت اصول ایمنی میتواند ریسک آتشسوزی را افزایش دهد. علاوه بر این، عامل انسانی و نبود آموزش کافی کارکنان در زمینه ایمنی نیز از عوامل مهم بروز چنین حوادثی به شمار میآید. آتشسوزی علاوه بر خسارتهای فیزیکی میتواند منجر به توقف فعالیت کسبوکار، از دست رفتن بازار و آسیب به اعتبار تجاری شود.
بیمه حافظ چه مزیت رقابتی ویژهای ارائه میدهد؟
بیمه حافظ بهعنوان نخستین شرکت بیمه خصوصی کشور از چند مزیت رقابتی مهم برخوردار است. ساختار خصوصی و استقلال مدیریتی این شرکت موجب شده فرایند تصمیمگیریها با سرعت و انعطاف بیشتری انجام شود و خدمات متناسب با نیاز مشتریان ارائه گردد. همچنین چابکی سازمانی بیمه حافظ این امکان را فراهم کرده است که در شرایط حساس، پاسخگویی و ارائه خدمات با سرعت بیشتری انجام شود. دسترسی مستقیم و آسانتر مشتریان و شبکه فروش به مدیران ارشد نیز از دیگر ویژگیهایی است که موجب افزایش اعتماد مشتریان و تسهیل در حل مسائل میشود.
بیمههای خاص شامل چه مواردی میشود؟
بیمههای خاص معمولاً برای ریسکهایی طراحی میشوند که تقاضای عمومی زیادی ندارند یا شرایط آنها بهگونهای است که نیاز به طراحی پوشش اختصاصی دارند. در برخی موارد نیز بیمهگذاران با توجه به ماهیت خاص فعالیت یا دارایی خود درخواست طراحی بیمهنامه ویژهای را مطرح میکنند. از جمله نمونههای این نوع پوششها میتوان به بیمه وجوه در صندوق (پول)، بیمه اسب و سایر بیمههای اختصاصی اشاره کرد. این بیمهها معمولاً برای شرایط تخصصی، پروژهای یا حرفهای طراحی میشوند و هدف آنها ارائه پوشش مناسب برای ریسکهایی است که در قالب بیمههای رایج قابل پوشش نیستند.