بیمه عمر زمانی مانده بدهکار (Residual Debtor Life Insurance) (وامهای بانکی، شخصی یا بدهیهای تجاری) یکی از هوشمندانه ترین و کاربردی ترین روشهای مدیریت تأمین ریسک مالی است که هدف اصلی آن پوشش بدهیهای فرد تسهیلات گیرنده در صورت فوت یا ازکار افتادگی احتمالی است.
در این پوشش بیمهای، بیمهگر متعهد میشود که در صورت فوت بیمه شده، مبلغی معادل بدهیهای تبدیل به دین حال شده او را مستقیماً به بانک و یا مؤسسات مالی و اعتباری پرداخت نماید.
ویژگی های بارز بیمه عمر مانده بدهکار:
۱. جلوگیری از فشار سنگین مالی به خانوادهای که سرپرست خود را از دست داده است:مهمترین مزیت آن این است که با فوت بیمه شده، بدهی وام های متوفی به وارثان منتقل نشده و خانواده یا بازماندگان، با فشار مالی ناشی از بازپرداخت اقساط روبهرو نگردند. با وجود این بیمه (عمر مانده بدهکار)، مبلغ بدهی توسط شرکت بیمه جبران شده و خانواده بدون فشار مالی ناشی از بدهی، زندگی خود را ادامه میدهد.
۲. حفظ دارایی های خانواده (بیمه دارایی): بسیاری از مؤسسات مالی در قبال پرداخت تسهیلات، انواع وثیقه از جمله ملک یا خودرو دریافت مینمایند. لذا چنانچه وام گیرنده فوت نماید و بیمه عمر مانده بدهکار نداشته باشد، مؤسسه جهت تسویه بدهی، وثیقه وام گیرنده را مصادره مینماید. با وجود بیمه عمرمانده بدهکار، مبلغ بدهی مستقیماً به مؤسسه مالی پرداخت و از نابودی دارایی های خانواده جلوگیری به عمل خواهد آمد.
۳. تسهیل در دریافت وام (کاهش ریسک برای بانک): از دیدگاه بانک یا مؤسسه وامدهنده، وجود این بیمه، ریسکِ «عدم بازگشت پول در صورت فوت» را به صفر نزدیک مینماید. این موضوع میتواند در برخی موارد منجر به تسهیل و تسریع در فرایند دریافت وام و یا حتی کاهش نرخ بهره نیز گردد.
۴. مدیریت ریسک برای صاحبان کسب و کار:اگر فردی به عنوان مالک یا شریک در یک کسبوکار، وامهای سنگینی برای تجهیزات یا سرمایه دریافت نموده باشد، فوت او میتواند باعث فروپاشی کسبوکار و عدم توانایی شرکا در بازپرداخت بدهیها گردد. این بیمه تضمین مینماید که بدهیها تسویه و ساختار مالی شرکت حفظ و کسب و کار مربوطه بدون وقفه به فعالیت مستمر خود ادامه دهد.
۵. مدیریت ریسک از کار افتادگی:برخی بیمه گران همانند شرکت بیمه آسیا علاوه بر پوشش فوت، پوشش ازکار افتادگی دائم کامل در اثر حادثه یا بیماری را نیز ارائه مینمایند. به عبارتی چنانچه فرد در اثر حادثه یا بیماری ازکارافتاده کامل و دائم گردد، شرکت بیمه دین حال بیمه شده را پرداخت نموده و مانع از ورود فرد یا خانواده به چرخه بدهکاری میگردد.
۶. آرامش خاطر و مدیریت بودجه:داشتن این نوع بیمه سبب اطمینان فرد در استفاده از اعتبار خود میگردد، زیرا اطمینان دارد که در بدترین شرایط ممکن، “بهای” این اعتبار از جیب عزیزانش پرداخت نخواهد شد. بیمه عمر مانده بدهکار، تضمین میکند که «بدهی» از یک بمب ساعتی برای خانواده، به یک هزینه مدیریت شده و کوچک (در قالب حق بیمه) تبدیل شود.